Что делать с долгами?

Как известно, в прошлом году была запущена процедура банкротства для физических лиц. Многие таразцы, имеющие долги, обрадовались и писали нам о данной процедуре. Расскажем об этом подробнее, узнаем нововведения и спросим горожан их мнения касаемо данной темы.

Для справки стоит напомнить, что процедура банкротства появилась 3 марта прошлого года, а разговоры о ней ходили уже давно.
Банкротство физических лиц – это цивилизованный способ расплатиться с имеющимися у граждан долгами, избавить себя от угроз коллекторов и постоянного ощущения безысходности, результатом которого при добросовестном поведении со стороны должника является полное списание задолженности в случае невозможности ее погашения.
Объявить себя банкротом может лицо, у которого нет возможности погасить свои долги в установленный срок, в силу своей неплатежеспособности, то есть его доходов или имущества не хватает на удовлетворения требований кредиторов.
Сначала подается заявление о банкротстве, далее суд рассматривает дело о принятии решения, после чего уже наступает процедура банкротства.
Согласно нормам законопроекта, гражданам предлагают три вида процедур.
Процедура внесудебного банкротства применима в следующих условиях:
– долг перед банками, коллекторскими агентствами и микрофинансовыми организациями (МФО) не превышает 5 миллионов 520 тысяч тенге (1600 МРП);
– у должника отсутствует имущество (в том числе, находящееся в общей собственности);
– отсутствует официальный доход, или он не превышает прожиточный минимум – 40 567 тенге в 2023 году;
– проведена процедура урегулирования с банком или кредиторами о просроченной задолженности;
– должником не был погашен кредит в течение 12 месяцев на дату подачи заявления;
– банкротство не применялось ранее в течение 7 лет.
Законом предусматривается объявлять себя банкротами категорию граждан, получателям АСП и тем, чья задолженность не погашается более пяти лет.

Судебное банкротство

Если у гражданина РК есть долги, превышающие 1600 МРП (на сумму более 5 миллионов 520 тысяч тенге в 2023 году), и обязательства по ним не исполняются в течение 12 месяцев, то возможно применение судебного банкротства. В ходе судебного банкротства имущество должника реализуется на торгах, а полученные средства направляются на погашение долгов. Срок проведения банкротства – полгода, с возможностью продления еще на 6 месяцев. Если единственное жилье является предметом залога, то кредитор будет вправе его изъять в ходе судебного банкротства, но если оно не является залогом, то кредиторы не могут на него претендовать. Незалоговое имущество, единственное жилье, никто не имеет права забирать.

Процедура восстановления платежеспособности

Граждане, которые имеют стабильный доход и размер всех обязательств по кредитам не превышает стоимость их имущества, могут применить процедуру восстановления платежеспособности. Процедура предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до 5 лет.
Преимуществом данной процедуры от других является то, что после ее осуществления должнику не присваивается статус «банкрот» и на него не распространяются последствия, которые предусмотрены для банкрота, а также отсутствует запрет на выезд за границу.

ЧТО ЖЕ НОВОГО?

Заместитель председателя Комитета государственных доходов Кайрат Миятов в кулуарах Сената 29 февраля 2024 года рассказал о планах упростить условия вхождения в процедуру банкротства по кредитам для неплатежеспособных казахстанцев.
Кайрат Миятов сообщил, что на сегодня 9841 гражданин признан банкротом, сумма долга составляет порядка 20 млрд тенге.
Он также указал на то, что в ходе применения законодательства был выявлен ряд моментов, которые требуют корректировки.
– Процедура внесудебного банкротства применяется только по обязательствам по долгам перед банками второго уровня, МФО и коллекторскими агентствами. При этом процедуру банкротства невозможно применить по долгам перед теми организациями, которые на сегодня лишены лицензии. То есть в свое время они выдали кредиты, затем по каким-то объективным причинам финрегулятор приостановил действие лицензии. Поэтому соответствующая поправка в пункт 1 статьи закона была предложена, для того, чтобы предоставить возможность тем гражданам, которые получали кредиты в период действия лицензии этих финансовых организаций, для того, чтобы они могли также подавать на банкротство. То есть справочник этих организаций будет расширен, – пояснил Кайрат Миятов.
Также предлагается уточнить нормы, касающиеся установки срока просрочки платежей.
– По требованию закона – 12 месяцев, но в случае, если меняются условия договора, то в базе данных появляется новая дата и отсчет ведется от этой даты. Поэтому предлагается также в законе сделать поправку о том, чтобы период просрочки рассчитывался исходя из первоначального, так называемого родительского договора. То есть который первоначально заключался. Потом есть факты, когда банковский договор непогашенный передает коллекторам, и коллектор заключает новый договор. То есть они начинают расчет неплатежа со второго договора, а нужно брать с первого, – добавил Кайрат Миятов.
В планах также упростить требования о предоставлении документа об урегулировании долга, а также решить проблему неосведомленности должника о сумме фактического долга.
– Мы предлагаем также внести поправку о том, что должник просто подает заявление, а данные будут автоматически поступать из кредитного бюро о сумме задолженности. Сразу же он будет видеть, кому и сколько он должен, так как большинство людей не помнят и не ведут учет своих долгов. Это также для того, чтобы облегчить процедуру вхождения. Это основные моменты, которые на сегодня, на наш взгляд, упростят возможность для должников входить в процедуру банкротства и позволят им освободиться от долгового бремени и исключить притязания со стороны судебных исполнительней и коллекторских агентств, – заявил Кайрат Миятов.
Позже в кулуарах он сообщил, что в связи с упрощением процедуры не ожидается наплыва желающих воспользоваться банкротством.
– Граждане осознанно подходят, понимают серьезность последствий, одна из которых – ограничение на выдачу кредитов, все взвешивают и смотрят, стоит ли, скажем, из-за размера долга подавать на банкротство, может, ее просто погасить и тогда у него будет чистая кредитная история. Поэтому мы такого большого всплеска не ожидаем и по сумме долга всего лишь 20 млрд тенге – это не так ощутимо для банкового сектора, – резюмировал Кайрат Миятов.

ПОЧЕМУ ТАК СЛОЖНО ПОЛУЧИТЬ ОДОБРЕНИЕ НА БАНКРОТСТВО?

Вмарте 2023 года в Казахстане начал действовать закон о банкротстве физических лиц, который позволяет гражданам официально списать свои долги. Тогда Агентство по регулированию и развитию финансового рынка прогнозировало, что на банкротство могут подать заявление около 1,1 миллионов казахстанцев.
С того времени прошёл почти год, и мы видим, что цифры сильно отличаются от прогнозируемых. На сегодня заявления на банкротство подали около 80 тысяч казахстанцев. Общая сумма их задолженности составляет 158 триллионов тенге.
Однако не всем по итогу удаётся обанкротиться. В 80% случаев власти отказывают гражданам в применении процедуры. Нередко и сами кредиторы – банки и МФО – просто препятствуют людям стать банкротами. Что делать в таких случаях, разбирались с юристами.
Немного статистики
Закон о банкротстве физлиц даёт казахстанцам на выбор три вида процедуры банкротства: судебное, внесудебное и восстановление платёжеспособности. О том, чем они отличаются и как работают, можете прочитать здесь.
Наиболее популярна в Казахстане процедура внесудебного банкротства, когда сумма задолженности человека не превышает 1600 МРП, или 5,9 млн тенге, и у него нет имущества. По статистике, на эту процедуру было подано за всё это время 79 805 заявлений. Из них отказы получили 63 155 человек, а признаны банкротами 8770.
Судебное банкротство предполагает сумму задолженности свыше 5,9 миллиона тенге. На эту процедуру было подано 1483 заявления. Из них отказано 147 людям, признаны банкротами 39, а на рассмотрении 1297 дел.
Кого соглашаются признать банкротом
Хотя большинству граждан отказывают в присвоении статуса банкрота, есть и так называемые истории успеха. О некоторых из них нам поведали в отделе банкротства физических лиц компании «Право Групп».
Первая история – о предпринимательнице Айгуль (имя изменено). В 2010 году женщина взяла кредит на развитие бизнеса в размере 100 млн тенге. В первое время, как это обычно бывает, никаких проблем с оплатой кредита у неё не было. Но потом, через три года, у Айгуль начались просрочки. Кредит был взят под залог жилья, поэтому, когда предпринимательница уже не смогла исполнять свои обязательства, кредиторы продали её квартиру. Но даже так у неё оставался долг в размере 49 млн тенге. Женщина обратилась за помощью к юристам. По закону если срок неисполнения обязательств составляет более 5 лет, то можно подавать на внесудебное банкротство, даже если сумма задолженности превышает 5,9 млн тенге. Сегодня Айгуль уже проходит процедуру и в скором времени получит статус «банкрот».
Вторая история – о крупном предпринимателе Кайрате (имя изменено), у которого был свой завод по производству строительных материалов. Бизнесмен выступил в качестве созаёмщика по крупному кредиту, но не смог вовремя возвратить банку долг. В итоге всё его заложенное имущество было продано. После этого у него оставался ещё долг в размере 300 млн тенге. Он подал заявление на судебное банкротство, был длительный суд, где пришлось доказывать, что Кайрат не может выплатить остаток долга. В результате этого суда всё личное имущество, которое осталось у предпринимателя, было реализовано. Суд вынес положительное решение, и уже в ближайшее время все долги мужчины будут списаны.
Но здесь стоит напомнить, что у процедуры банкротства есть свои не очень приятные последствия. Это три года мониторинга, невозможность оформить кредит в течение пяти лет и испорченная кредитная история.
Почему люди получают отказы и что в таком случае делать
Чаще всего отказы получают люди, у которых есть несоответствие кредитной истории в государственных базах данных.
– Когда человек подаёт заявление на банкротство, госорганы проверяют информацию о его кредитах через базы данных. Это Первое кредитное бюро и Государственное кредитное бюро. По закону каждый банк и МФО обязаны ежемесячно направлять в эти базы актуальные данные о кредитах казахстанцев – сумме задолженности и сроках просрочки. Но бывают недобросовестные кредиторы, которые специально направляют в эти базы некорректную информацию, чтобы человеку отказали в банкротстве. Например, у должника по факту есть кредит и просрочка, а в базах это не отражено, – отметили в отделе.
Менять данные в кредитном бюро может только кредитор. Поэтому в таком случае должник должен обратиться в свой банк или в микрофинансовую организацию, чтобы они внесли правки в его данные. Однако из-за загруженности банков не всегда удаётся этого добиться, подчеркнул Алишер Атибеев. По словам юриста, в половине случаев должникам отказывают, а в половине всё-таки соглашаются внести изменения в кредитную историю.
Если должник получил от кредитора отказ, то тогда ему нужно обжаловать это решение и написать письмо уже в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка или даже в административный суд.
Другая причина для отказа в банкротстве – это обнуление кредитной истории из-за поступления на счёт должника некоторой суммы.
Человек понимает, что не сможет справиться со своими обязательствами и целенаправленно идёт на банкротство. На протяжении 11 месяцев у него нет никаких платежей по кредитам как добровольных, так и принудительных. И на последнем, 12-м месяце, после которого уже можно подать на банкротство, ему на карту непонятно откуда поступают деньги. Соответственно, без ведома заёмщика эти деньги – условно 1000-2000 тенге – снимаются в счёт погашения кредита. Сроки просрочки обнуляются, и подать на банкротство человек может уже только через год.
Третья, но не менее важная причина отказов – это когда банки или МФО в одностороннем порядке меняют условия кредита заёмщика, чтобы он не смог подать на банкротство. По закону перед тем, как подать заявление на банкротство, должник должен обратиться с письменным заявлением в свой банк или МФО, чтобы урегулировать свою просроченную задолженность. В таком случае кредитор может предложить должнику реструктуризировать его заём, то есть изменить условия его кредита в сторону улучшения, и составить новый график погашения.
Некоторые кредиторы пользуются этим и могут дать должнику отсрочку на год или изменить условия без согласия заёмщика. Условно говоря, у клиента был долг в размере 45 тысяч, банк ему списывает 1 тысячу тенге, и в итоге остаётся долг в 44 тысячи. Данные по кредиту обновляются, и клиент уже не может подать на внесудебное банкротство.
Многие специалисты и таразцы уверены, что процедура урегулирования задолженности с кредитором неэффективна, потому что благодаря ей кредиторы не позволяют должникам подать на банкротство, хотя очевидно, что они уже не могут исполнять свои обязательства по выплате долга.
– Мы предлагаем, чтобы процедура финурегулирования, которая предшествует подаче заявления на банкротство, носила уведомительный характер, а не обязательный. Тогда уже кредиторы будут сами заинтересованы в том, чтобы договориться с заёмщиком и предложить ему смягчающие условия. На практике же получается так, что заёмщик пишет кредитору письмо, а кредитор отправляет отписку, где предлагает должнику невыгодные условия, например, платежи по кредиту в размере 100-150 тысяч. Кредитор понимает, что это обязательная процедура, и поэтому не идёт на уступки заёмщику, – говорят в отделе банкротства физических лиц компании «Право Групп».
Как сообщили в АРРФР, за прошлый год финрегулятор рассмотрел свыше 59 тысяч обращений от граждан и юридических лиц, большая часть которых касалась как раз непринятия кредиторами мер по урегулированию просроченной задолженности. В результате проверок АРРФР вынесло финансовым организациям 159 административных взысканий на общую сумму 189,9 млн тенге.
– Когда АРРФР начинает выносить взыскания, кредиторы становятся к должникам более лояльными и разговорчивыми. Из практики бывает такое, что мы направляем МФО заявление и не получаем от неё ответа. Из-за этого мы вынуждены обращаться в АРРФР. Финрегулятор направляет организации письмо уведомительного характера, после которого МФО начинает уже что-то предпринимать. Когда государство контролирует весь этот процесс, реакция со стороны МФО и других кредиторов намного лучше, – заметили в агентстве.

ПОЧЕМУ ПЕНСИОНЕРЫ НЕ МОГУТ ПОДАТЬ НА БАНКРОТСТВО?

Особо хочется выделить проблему с пенсионерами. нам рассказали, что в компанию обращаются пожилые люди, которые стали жертвами интернет-мошенников. Опытные психологи обрабатывают их и предлагают им дополнительный заработок благодаря инвестированию. Ради этого пенсионеры берут кредиты, причём на большие суммы – от 5 до 20 млн тенге. А когда мошенники пропадают с их деньгами, они уже не могут справляться со своими обязательствами.
– У нас была клиентка, у которой сумма долга была 10 млн тенге, притом что она получала пенсию в размере 80 тысяч тенге. По подсчётам, она этот долг будет погашать в течение 15 лет. На банкротство женщина тоже подать не может, потому что с её пенсии по закону удерживают 50% в счёт погашения кредита. Поэтому у неё нет просрочки, постоянно идут ежемесячные платежи. 40 тысяч тенге уходит на погашение долга, а 40 тысяч – на жизнь. Но как можно прожить на 40 тысяч тенге? Эту проблему надо активнее поднимать, – утверждают в агентстве.

СКОЛЬКО ПО ВРЕМЕНИ ЗАНИМАЕТ ПРОЦЕДУРА БАНКРОТСТВА?

На подготовку и сбор документов у должника может уйти полтора месяца. Если с его документами всё в порядке, то процедура финурегулирования занимает 15 календарных дней, процедура рассмотрения дела по внесудебному банкротству – 15 рабочих дней, прохождение процедуры – шесть месяцев, по истечении которых человек становится банкротом.
Но если у должника есть проблемы с документами, то эта процедура может заянуться. Ожидание ответов от кредитора занимает 15 календарных дней. Обжалование ответов в АРРФР – 15 дней. В случае обращения в суд для обжалования решений – до шести месяцев.
В случае если должнику всё-таки отказали в банкротстве, то он вправе обжаловать это решение в течение трёх рабочих дней через суд, но при условии, что со стороны должника все документы были поданы правильно.
Если же должник допустил ошибку при подаче документов и заявление было подано неверно, ему даётся три месяца на исправление недочётов, после которых он может снова подать на банкротство.

ЧТО ДУМАЮТ ГОРОЖАНЕ?

– Банкротство — это серьезный шаг, который может оказать глубокое влияние на жизнь людей и их семей. Я против банкротства, потому что считаю, что есть более ответственные и эффективные способы решения финансовых проблем. Вместо того чтобы обращаться к банкротству, я предпочитаю поискать альтернативные решения. Это может включать в себя пересмотр бюджета, поиск дополнительных источников дохода, обсуждение с кредиторами условий погашения долга или даже обращение за финансовой консультацией.
Банкротство может принести временное облегчение, но оно также может иметь серьезные последствия для кредитной истории и финансового будущего. Я верю в то, что с правильным подходом и настойчивостью можно преодолеть финансовые трудности без прибегания к крайним мерам.
Кроме того, считаю, что важно взять на себя ответственность за свои финансы и действия. Вместо того чтобы искать легкие выходы, я стремлюсь к тому, чтобы научиться управлять своими финансами более эффективно и ответственно, чтобы обеспечить финансовую стабильность для себя и своей семьи, – утверждает один из таразцев.
Так категорично думают не все. Кто напротив утверждает, что это шанс начать новую жизнь.
– Банкротство — это не всегда приятный процесс, но в определенных ситуациях оно может стать спасением от финансовых трудностей. Я как человек, который за банкротство, понимаю, что это может быть сложным решением, но иногда это единственный способ избежать еще больших проблем. Процедура банкротства предоставляет мне возможность начать заново, освободившись от долгового бремени, которое стало неудержимым. Это позволяет мне обрести финансовое облегчение и возможность начать строить свое будущее с чистого листа. Кроме того, процедура банкротства зачастую сопровождается планом реструктуризации долгов и погашением задолженностей в соответствии с возможностями заемщика. Это позволяет мне вести упорядоченный процесс возвращения к финансовой устойчивости без чрезмерной нагрузки на мои ресурсы и средства. Я верю, что процедура банкротства — это шанс на новый старт и возможность переосмыслить свои финансовые привычки и решения. Это не простой выбор, но в моей ситуации – это наилучшее решение для восстановления моей финансовой жизни и обеспечения стабильности в будущем, – поделились мнением.
В целом горожане разделились на два лагеря. В любом случае рекомендуем вам не допускать просрочек по кредитным платежам, а если все же вышли на просрочку, то старайтесь ее урегулировать до того момента, когда это станет невозможно.

Дионисий ПЛЯШЕШНИК