Петля на шее в виде долгов
Согласно опросу, проведенному нашей газетой, каждый третий имеет кредит, а у каждого пятого – есть проблемы с просроченной задолженностью. Всего было опрошено 100 горожан, которые и рассказали о том, что повязли в кредитах. Как выбраться из кредитов и что делать, если получаешь угрозы от коллекторов?
В Первом кредитном бюро представили обзор аналитического центра. За последние 12 месяцев наблюдается рост портфеля потребительских беззалоговых кредитов. Общая сумма кредитов всех участников финансового рынка Казахстана к 1 апреля 2023 года достигла отметки в 7,7 трлн тенге, рост превысил 30%, сообщили в ПКБ.
По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, с начала текущего года в банки за изменением условий заключенных договоров банковского займа обратилось 116,7 тыс. заемщиков, из них 74 тыс. заемщикам одобрена реструктуризация просроченной задолженности, в МФО за реструктуризацией задолженности по микрокредиту обратилось 110,1 тыс. заемщиков, из которых удовлетворены заявления 93,4 тыс. заемщиков.
Введенный с 1 октября 2021 года Единый порядок урегулирования просроченной задолженности по кредитам на сегодня показал свою эффективность, который позволяет снизить риски дефолта заемщиков, обеспечив лицам, попавшим в сложную ситуацию, возможность восстановить платежеспособность и продолжить своевременное исполнение принятых обязательств перед кредиторами. В целом с 2022 года в банки и МФО обратилось 935,5 тыс. заявителей, из числа рассмотренных заявлений более 700 тыс. заемщикам одобрена реструктуризация.
Если заемщик не может исполнять свои обязательства по кредиту, то в первую очередь ему необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться в банк или МФО, в которой он обслуживается, для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре.
В своем заявлении заемщику нужно указать:
– причину неисполнения своих обязательств;
– свои варианты по погашению в дальнейшем кредита.
К заявлению необходимо в обязательном порядке приложить документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового состояния: это может быть информация о вашем финансовом и социальном положении, снижение либо отсутствие доходов, что не позволяет вам исполнять в полном объеме свои обязательства, и другое. Непредставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения.
После того, как заемщик предоставит все необходимые документы, банком или МФО будет начата процедура рассмотрения обращения, с учетом таких факторов, как текущее финансовое и социальное положение (платежеспособность) заемщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу до наступления просрочки.
Банк или МФО в течение 15 календарных дней должны предоставить заемщику ответ:
– согласиться, приняв предложенные изменения в условия договора;
– предоставить свои предложения по изменению условий договора;
– отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.
Согласно законодательству, внесение изменений в условия договора займа предусматривает следующее:
– изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа;
– отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
– изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
– изменение срока займа;
– прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, с отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
– самостоятельную реализацию залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
– представление отступного взамен исполнения обязательства по договору зай- ма путем передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества;
– реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю.
Что делать заемщику, если взаимоприемлемый вариант не найден?
Если заемщику не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа, либо кредитором не были проведены процедуры урегулирования просроченной задолженности и не предоставлены мотивированные обоснования, заемщик вправе в течение 15 календарных дней с даты получения решения кредитора обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Заемщик к своему заявлению обязательно должен приложить доказательства обращения в кредитную организацию и недостижения с ней взаимоприемлемого решения. На основании заявления заемщика Агентством будет инициирована документальная проверка в отношении банка или МФО.
Что будет, если заемщик не обратится в кредитную организацию?
В этом случае кредитор вправе применить меры в отношении неплатежеспособного заемщика:
– снять средства со счета должника в счет погашения займа, за исключением специальных счетов, предназначенных для получения пособий, алиментов, жилищных выплат, денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, денег по договору об образовательном накопительном вкладе;
– передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству или уступить права требования третьим лицам.
Передача задолженности на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству допускается при наличии в договоре займа права кредитной организации на привлечение коллекторского агентства при допущении заемщиком просрочки исполнения обязательств по договору займа.
Кроме этого, кредиторы могут обратиться в суд для принудительного взыскания. При этом суд будет учитывать все обстоятельства, в том числе были ли предприняты все меры по урегулированию задолженности кредитором и заемщиком.
Помните, что положительный выход из ситуации в интересах не только заемщика, но и кредитной организации. Поэтому, чем раньше вы примите меры по урегулированию просроченной задолженности, тем скорее будет найден взаимоприемлемый вариант погашения задолженности.
Атаки от коллекторов
Конечно, несвоевременная оплата займа в банке или МФО влечет за собой негативные последствия для вашей кредитной истории. Однако этим уже не напугать. И тут в дело вступают коллекторские агентства, которые начинают давить на должника, угрожать, разглашать информацию третьим лицам и так далее. Подробнее о последствиях просроченной задолженности, а также общении с коллекторами нам рассказал юрист-консультант РОО «Национальный центр практикующих юристов» Олжас Джумабаев.
– Долги казахстанцев попадают в работу к коллекторским агентствам только по желанию кредиторов. Банки и микрофинансовые организации могут привлекать коллекторские агентства для оказания услуг по досудебному взысканию и урегулированию задолженности либо продавать просроченные кредиты коллекторам по договору уступки права требования. Если кредитор продал долг, то он обязан уведомить об этом должника в течение 30 календарных дней, если с коллектором заключена другая форма договорённости, то нет, – пояснил Олжас Апарханович.
Масштаб полномочий коллекторов также зависит от типа документа, который был с ними заключён. К примеру, по договору уступки долга, коллекторское агентство получает право взыскивать задолженность через суд, а по другим видам агентство работает только по досудебному взысканию долга.
Поэтому казахстанцам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, необходимо ознакомиться с договором, который заключил их кредитор с коллекторским агентством, чтобы понимать масштаб их полномочий.
Давайте разберёмся в правилах деятельности коллекторов, которые не связаны с типом договора, и являются для них общими. И первое требование из них: компания, желающая заниматься коллекторской деятельностью, обязана соответствовать квалификационным требованиям и пройти государственную регистрацию в Агентстве Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка.
Теперь посмотрим, что им законом разрешено, а что запрещено делать.
Коллекторам запрещено
Коллекторы не являются частными судебными исполнителями (ЧСИ) и не могут исполнять действия, которые тем дозволено проводить в отношении должника. Перечислим основные действия, которых опасаются казахстанцы и на которые коллекторы не имеют права:
– вторгаться в жилище должника;
– описывать имущество и продавать его в счёт погашения долга;
– арестовывать счета;
– накладывать запрет на выезд должника за пределы страны;
– изымать драгоценности, ценные вещи и наличные деньги из банковских ячеек или из жилища;
– забирать автомобиль;
– изымать документы, удостоверяющие личность должника.
Помимо этого в законе прямо закреплён запрет на противоправные действия. Работникам коллекторского агентства запрещено:
1) Распространять сведения, порочащие честь, достоинство и деловую репутацию должника, либо разглашать сведения, которые могут причинить ему имущественный вред. К примеру, писать на стенах в подъезде и на двери должника, а также размещать сведения в социальных сетях.
2) Совершать противоправные действия, ставящие под угрозу жизнь и здоровье должника, а также причинять вред его имуществу и / или посягать на его права и свободу. Речь идёт, в частности, о поджоге двери квартиры либо машины.
3) Оказывать давление путём угрозы применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества должника, оскорбления, мошенничества, подлога документов, шантажа, принуждающее должника к выполнению обязательств по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита.
4) Вводить лицо, с которым взаимодействует коллекторское агентство, в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности.
5) Сообщать недостоверные сведения о ФИО и / или о месте работы, должности работника коллекторского агентства.
Принимать деньги (в наличной или безналичной форме), а также иное имущество в счёт погашения задолженности.
Что делать, если появилась задолженность перед банком
– В законодательстве Республики Казахстан прописаны права физического лица, имеющего задолженность перед финансовой организацией. Необходимо в течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки посетить кредитора и представить письменное заявление, в котором необходимо указать причины возникновения просрочки, информацию о доходах и другие подтвержденные факты, в связи с которыми будет принято его заявление о внесении изменений в условия договора:
– Изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору.
– Отсрочка платежа по основному долгу и (или) вознаграждению.
– Изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке.
– Изменение срока действия договора.
Кредитор в течение 15 календарных дней со дня получения письменного заявления заемщика — физического лица обязан рассмотреть предложенные изменения в условия договора и в письменной форме сообщить заемщику:
– О согласии с предложенными изменениями в условия договора.
– О своих предложениях по изменению условий договора.
– Об отказе в изменении условий договора с указанием мотивированных обоснований причин такого отказа.
Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявлений о внесении изменений в условия договора, кредитор определяет самостоятельно.
Если заемщик не реализует данное право либо между ним и кредитором не возникает согласия на изменение условий договора, кредитор вправе:
Передать задолженность на досудебные взыскания и урегулирование коллекторскому агентству.
Уступить право по договору банковского займа либо договору о предоставлении микрокредита в коллекторское агентство при наличии у заемщика просрочки исполнения обязательства свыше 90 последовательных календарных дней. По ипотечному займу- свыше 180 последовательных календарных дней.
Звонки родственникам и знакомым: работа с должниками или прессинг?
– Коллекторы вправе звонить родственникам и знакомым кредитора, не являющимся должниками, но связанными с ним обязательствами в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, чтобы установить его местонахождение или контактные данные. И только с согласия на это третьего лица, в том числе — в устной форме. При взаимодействии с должниками или третьими лицами сотрудникам коллекторских агентств категорически запрещено применять недобросовестные действия, такие как угроза, оскорбление, шантаж, введение в заблуждение, а также запрещено разглашать коммерческую или иную охраняемую законами Республики Казахстан тайну, – объяснил Олжас Джумабаев.
Установление фактов неправомерных действий со стороны коллектора является предметом разбирательства правоохранительных органов. При этом факт неисполнения обязательств по договору банковского займа либо микрокредита не влечет уголовную ответственность для должника.
В случае, если работники коллекторского агентства оказывают на должника или третьих лиц давление либо принуждают к выполнению обязательств путем оскорбления, мошенничества, то за защитой своих прав должники или третьи лица вправе обратиться в Агентство.
В случае неисполнения обязательств по договору банковского займа либо микрокредита кредитор, помимо прочего, вправе применить любые меры, предусмотренные законодательством Республики Казахстан и договором займа. В том числе изменить условия исполнения договора, обратиться с иском в суд о взыскании суммы долга по договору, а также выполнить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке, за исключением случаев, предусмотренных законодательным актом Республики Казахстан об ипотеке недвижимого имущества, — сказали в АРРФР.
Как подать жалобу на действие коллектора
За защитой своих прав, в частности, для проверки на предмет соблюдения коллекторскими агентствами законодательства РК, должник или третье лицо вправе обратиться в Агентство с письменным заявлением. Это можно сделать по электронной почте: info@finreg.kz. Либо в письменной форме по адресу: А15С9Т5, г. Алматы, мкр. «Коктем-3», д. 21. Либо через портал egov.kz.
Дионисий ПЛЯШЕШНИК
