Мы живем в эпоху расходов, когда выбор вещей и услуг, которые можно приобрести, значительно превышает нашу способность платить за них. Этот дисбаланс может легко подтолкнуть людей к студенческим кредитам, кредитным картам, ипотеке и другим формам заимствования денег. Однако важно их и возвращать. Расскажем о всех правах и обязанностях, которые ждут таразцев, решивших взять кредит.
Оказаться в долгах проще простого: достаточно один раз пропустить платеж по кредиту, не погасить счета за услуги коммунальных услуг или влезть в микрофинансовые кредиты. Главная проблема – как избавиться от долга, когда рекламные щиты повсеместно говорят «тратьте, тратьте, тратьте»?
КАК ВЫЛЕЗТИ ИЗ ДОЛГОВ?
Мы разработали детальную стратегию из 10 шагов, которая поможет избавиться от финансового бремени и начать жить без долгов.
Это будет тяжело. Это потребует времени. Но это выполнимо. Вот что тебе нужно сделать.
1. Прекрати создавать долги
Прежде всего, необходимо изменить свое существующее поведение и привычку тратить деньги, что в первую очередь и привело к такому финансовому состоянию. Это означает, что ты должен прекратить увеличивать долг прямо сейчас.
Вынь свой кошелек и избавься от всех своих кредитных карт, чтобы избежать соблазна потратиться еще. Ты можешь держать под замком свои кредитные карты, отдать их близкому другу, либо заморозить их, обратившись к эмитенту карты, или же сделать это в прямом смысле слова, положив их в морозильник.
Ты также должен пересмотреть свой бюджет и то, как ты тратишь свои деньги. Откажись от дорогостоящих привычек, таких как роскошные поездки, абонементы в тренажерный зал, подписка на технические комплекты товаров или даже курение и алкоголь; используй эти деньги, чтобы сократить твой долг.
2. Определи сумму своего долга
Может быть страшно признать, сколько именно ты должен. Но это та часть, где нужно быть взрослым и противостоять своим страхам, иначе говоря, посмотреть в лицо своим долгам, чтобы лучше их контролировать.
Составь список или таблицу всех своих долгов, в том числе указав:
– кому ты должен;
– общую сумму долга;
– сроки выплаты долгов;
– ежемесячные платежи.
Задача не в том, чтобы просто создать список и забыть о нем. Обновляй файл по мере изменения суммы долга, особенно когда ты оплачиваешь свои счета. Это даст тебе чувство выполненного долга и понимание того, что избавиться от долга действительно возможно.
3. Плати больше минимального платежа
Увеличение ежемесячного платежа по кредиту является одним из лучших способов погасить долг раньше, независимо от того, какой у тебя долг – долг по кредитной карте, личные или микрофинансовые займы.
Потому что вот в чем дело: когда ты делаешь минимальный платеж, ты в конечном итоге платишь большую сумму комиссии за кредит, чем если бы ты выплатил свой долг большими платежами.
Таким образом, это не только способ сэкономить несколько тысяч тенге, но и ускорение процесса выплаты долга. Просто убедись, что твой кредит не предусматривает штрафы за досрочное погашение, прежде чем увеличивать минимальный платеж.
4. Делай дополнительные платежи, как только появляется возможность
Задумайся на минуту о том, какова твоя стратегия, когда ты хочешь купить то, что тебе действительно нужно? Скорее всего, ты откладываешь любые излишки денег, которые получаешь, экономя день ото дня, пока не наберешь необходимую сумму.
Таким же должен быть твой подход к выплате долгов. Как только у тебя появляются дополнительные деньги – направь их на погашение долга и делай это как можно чаще. В некоторые месяцы излишки будут равны нулю, в других случаях ты сможешь отправить приличную и крупную сумму. Важно то, что эти маленькие шаги помогут быстрее избавиться от долгов.
5. Продай ненужное
Если ты не Мари Кондо, у тебя наверняка есть много вещей в доме, которые ты больше не используешь. Тебе следует смотреть на такие вещи, как старая одежда, мебель, видеоигры и т. п., как на дополнительные деньги.
Вот тебе план. Собери все, что тебе больше не нужно, но может пригодится другим людям, и продай это на популярных площадках по типу Olx, или отдай их в комиссионный магазин.
6. Выплачивай один долг
В 2016 году исследователи из Гарварда обнаружили, что наиболее эффективный подход избавления от долгов – это сосредоточиться на выплате самого маленького долга, что также называется метод снежного кома. Это работает так:
– Составь список всех долгов, от меньшего к большему;
– Плати минимальную сумму по всем, за исключением самого маленького долга;
– Выплачивай как можно больше каждый месяц по наименьшему долгу, пока не погасишь его полностью;
– Перейди к следующему небольшому долгу.
Попробуй этот метод на себе и проверь, работает ли он. С психологической точки зрения это может оказать положительное влияние и помочь увидеть свет в конце долгового туннеля.
7. Зарабатывай достаточно, чтобы избавиться от долгов
Процесс погашения долга – не время расслабляться. Чтобы максимизировать свои усилия, подумай, есть ли способы заработать больше денег.
Ты можешь начать с просьбы о повышении по службе (если у тебя все хорошо на текущей работе) или подачи резюме на новую, более высокооплачиваемую работу. Если у тебя есть полезные навыки и увлечения, монетизируй их. Подумай о любых пассивных источниках дохода, которые приходят в голову. Также можешь посетить популярные интернет — сайты, где работодатели публикуют вакансии и сами порой пишут тем, кто оставляет резюме, чтобы найти подработку и заработать дополнительные деньги.
И самое важное: не забудь использовать эти деньги на выплату долга, а не на новую пару кроссовок.
8. Возьми кредит рефинан-сирования
По сути, рефинансирование кредита означает, что ты берешь новый кредит для погашения одного или нескольких существующих кредитов. Обычно так поступают, чтобы получить более низкие процентные ставки или иным образом уменьшить сумму, которую нужно погасить. Например, рефинансирование займов часто используется для объединения нескольких займов в один платеж. Также кредиты частным лицам часто используются как способ рефинансирования задолженности по кредитной карте.
Если ты ищешь варианты рефинансирования кредита, то необходимо изучить детали текущего кредитного соглашения и сравнить их с тем, что предлагают другие кредиторы, чтобы найти лучший вариант для собственных финансовых целей.
Проверь наличие штрафов за досрочное погашение по текущему кредиту, поскольку стоимость рефинансирования может быть меньше стоимости досрочного погашения.
9. Используй приложения
Когда дело доходит до погашения долга, технологии на твоей стороне. Приложения для погашения долга помогут упорядочить информацию о долге в одном удобном месте, выбрать наиболее подходящую стратегию погашения задолженности, сохранять мотивацию, сосредоточившись на реальных причинах, по которым ты хочешь выбраться из долгов и т. д. Чаще всего в приложениях банков можно увидеть текущие долги, сколько нужно оплатить за следующий месяц и сколько можно сэкономить, погасив один из кредитов сразу.
10. Обратись за профес-сиональной помощью
Если тебе кажется, что справиться с долгом – это слишком тяжело, не стесняйся обратиться за профессиональной помощью.
Если ты не способен контролировать свои затраты, то можешь обратиться за помощью в интернете: финансовые форумы, группы, статьи и другое.
МИКРОКРЕДИТАМ КОНЕЦ?
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) собирается пересмотреть предельную ставку по займам микрофинансовых организаций (МФО) и отменить так называемые кредиты до зарплаты (PDL-займы). Согласно позиции Агентства, онлайн-микрозаймы сильнее всего влияют на закредитованность населения. В свою очередь, представители МФО утверждают, что уравнение ставок по таким ссудам может сказаться на социальной напряженности и породить рынок нелегального кредитования. «Курсив» разобрался в ситуации.
По микрозаймам законодательно не установлена максимальная годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ), но согласно закону о микрофинансовой деятельности, все платежи заемщика в совокупности не должны превышать 50% от суммы кредита.
С октября прошлого года также действует постановление АРРФР, согласно которому установлена предельная ставка вознаграждения для микрокредитов до 45 дней. Если их сумма не превышает 30 МРП (110,7 тыс тенге), то действует дневная ставка в 0,99%, но не более 20% от суммы выданного микрозайма. Для ссуд свыше 30 МРП ставка составляет 0,99% в день, но не более 15%. Для залоговых микрокредитов до 45 дней действует ставка в 0,8% в день, но не более 20% от суммы выданной ссуды.
Позиция регулятора
В октябре прошлого года председатель АРРФР Мадина Абылкасымова заявляла, что так PDL-займы будут выдаваться на основании общих требований к ссудам. Предлагалось установить единую ставку вознаграждения по микрокредитам на любые сроки. Она уточняла, что таким образом регулятор инициировал вопрос о полной отмене PDL-займов.
Абылкасымова поясняла, что в сфере PDL-займов в последние два года сложились значительные риски, поэтому одним из ключевых направлений работы АРРФР является «ограничение чрезмерного онлайн-микрокредитования». По ее данным, на тот момент из 254 МФО 50 компаний были зарегистрированы в качестве онлайн-МФО.
В начале марта на заседании Мажилиса по аналогичной теме Абылкасымова привела данные, что проблемные микрокредиты имеют 227 тысяч человек, или 80% от общего числа проблемных заемщиков в сфере МФО. По онлайн-микрокредитам предлагается пороговое значение для ставки вознаграждения. АРРФР планирует установить ставку в 50%.
Позиция МФО
В середине марта на пресс-конференции Ассоциации «КазФинТех», представляющей выдающие займы сроком на 45 дней онлайн-МФО (PDL МФО), ее глава Алексей Сидоров утверждал, что PDL-кредиты занимают всего 1,3% от общего кредитного портфеля, или 264 млрд тенге. При этом на долю других финорганизаций приходится 19,6 трлн тенге. Сидоров отмечает, что микрозаймы слабо влияют на закредитованность населения.
Кроме того, по мнению Ассоциации, ограничения, вводимые с 2020 года регулятором, снизили ставку вознаграждения в пять раз. Члены Ассоциации опасаются, что в этом году АРРФР введет общую ставку для всех финорганизаций в 56 или ниже процентов. Такая ситуация негативно повлияет на PDL МФО и их клиентов, считает Сидоров. Первым это может грозить банкротством или закрытием бизнеса, а вторым придется идти в банки за «длинными» кредитами, либо в ломбарды. Глава Ассоциации утверждает, что такие поправки «убьют бизнес» онлайн-МФО и породят «серый» рынок нелегальных PDL МФО.
– Новости для нашего сектора не очень хорошие. Под эгидой борьбы с закредитованностью нашему сектору скорее всего установят дополнительные более жесткие ограничения, которые могут привести к исчезновению многих игроков. Рынок с каждым годом зарабатывает меньше в пересчете на одного заемщика. Но так как он растет с каждым годом, то мы сохраняем приемлемый уровень рентабельности. С октября 2023 года мы находимся на самом низком уровне рентабельности. Закрываются мелкие МФО, которые не готовы технологически, у которых нет критической массы, чтобы обеспечить займы, – говорит Алексей Сидоров.
В пример он привел опыт Великобритании, Швеции, Испании и России, где действует ставка 200-300% годовых. Глава «КазФинТеха» поясняет, что такова экономическая модель данного бизнеса. По его утверждению, меньше, чем по этим ставкам никто работать не сможет.
– Наш продукт выдается примерно на месяц. Если выдать под 56% годовых 50 тысяч тенге на две недели, то выручка для МФО будет 1,2 тысячи тенге. 56% – нормальная ставка для длинных займов на крупные суммы. Это становится рентабельным от 300-500 тыс. тенге на 12 месяцев, но не с микрокредитами, – объяснил он.
В отношении клиентов также есть опасения, что при введении поправок МФО начнут «взыскивать кредиты без социально-ориентированного подхода». Глава Ассоциации утверждает, что они будут требовать долги без отсрочек и графиков погашения, «здесь и сейчас», что может привести к усилению социального напряжения. Свыше 70% клиентов онлайн-МФО проживают в регионах. При этом активнее всего кредиты до зарплаты берут в Алматы – 18,49%. Далее следуют Кызылординская (13,4%) и Алматинская (8,2%) области.
Кроме того, по расчетам Сидорова, 1,5 миллиона человек останутся без доступа к «займам до зарплаты». У них будет три варианта замены – ломбарды, банки и «серый» рынок. Причем глава Ассоциации считает, что к «теневым» кредиторам пойдет самая многочисленная группа, что увеличит рынок нелегального кредитования.
«Законодатели даже не побеспокоились о потребителе. Неправильно принимать решения, не спросив людей, что они думают. Такие необдуманные решения без аналитики последствий, без учета мнения потребителя очень опасны. Мы получим теневой рынок кредитования и мошенничество», – предупреждает Алексей Сидоров.
Что предложили МФО и что об этом думает АРРФР?
Глава «КазФинТеха» предлагает властям не торопиться с принятием поправок и детально изучить опыт других стран. Он уверен, что закредитованность можно решить путем мирных переговоров с МФО, которые готовы предложить социально-ориентированные механизмы для удобства заемщиков.
– Мы опираемся на российский опыт. Там действует ставка 0,8% в день, но не более 292% годовых полной стоимости кредита. Мы хотим предложить регулятору применять понятие ГЭСВ для длинных кредитов. Нас устроила бы система регулирования, как в России. Наши рынки схожи по менталитету, структуре экономики, уровню доходов населения и другому. Более того, мы входим в ЕАЭС, и между странами подписано соглашение о постепенной гармонизации регулирования в сфере финрынков, – резюмировал Сидоров.
В АРРФР в ответ на официальный запрос «Курсива» рассказали, что рабочая группа, в которую входят представители обоих регуляторов и МФО, уже несколько дней обсуждает этот вопрос. В Агентстве заявили, что «никто не хочет лишать онлайн-МФО возможности работать на рынке».
– Ситуация с PDL-сектором действительно неоднозначная. Скорее всего, это будет не единая ставка, но сейчас в разработке такой механизм, который позволит им осуществлять свою деятельность, но при этом снизить риски для потребителей, – пояснили в АРРФР.
В Ассоциации «КазФинТех» ожидают, что поправки в закон будут приняты примерно в мае-июне. Следующим этапом АРРФР и Нацбанк выпустят приказ, который будет устанавливать ставки вознаграждения для разных финорганизаций.
Кроме того, уже с прошлого марта АРРФР пытается снизить ГЭСВ по кредитам с 56% до 44%. Однако законопроект, размещенный на сайте открытых НПА, был отозван и по-прежнему проходит согласование с участниками рынка
Павел ЛЕТОВ