Начиная с сентября текущего года, в Казахстане вступает в силу новый законопроект, запрещающий выдавать кредиты физическим лицам без согласия их супругов. Что ожидает потенциальных заемщиков, как вообще появился такой закон и что об этом думают жители Тараза, узнаем в материале.
Как все началось?
Первые громкие новости появились в марте текущего года, когда законопроект обсуждался депутатами Мажилиса. После в закон вносились правки и он видоизменялся, но суть его осталась одна – нельзя брать кредит без согласия супруга. Одним из поводов ввести новое правило стала лудомания. Кредиты, взятые лудоманом, становятся тяжелым бременем для семейного бюджета, и в том числе способствуют уровню закредитованности, считают законодатели. Поправка, по их мнению, поможет снизить количество ненужных «вредных» кредитов. Однако и тут есть спорный момент.
Депутат Сената РК Сергей Карплюк сообщил о введении новой нормы в рамках законопроекта «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, регулирования финансового рынка и совершенствования исполнительного производства».
– Был введен порог по беззалоговому кредиту. Теперь, если сумма займа превышает 1 тысячу МРП (3 692 000 тенге), потребуется согласие обоих супругов. Это решение направлено на то, чтобы крупные финансовые обязательства принимались с большей осознанностью, – пояснил Сергей Карплюк.
Кроме того, новая норма предусматривает ограничение на предоставление нового кредита при наличии просрочки свыше 90 дней. Ни один банк, ни микрокредитная организация не смогут выдать новый кредит, если у заемщика есть просрочка более чем на три месяца.
Заместитель председателя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка РК Олжас Кизатов подчеркнул, что эти меры направлены на снижение закредитованности населения и уменьшение мошеннических операций.
– Основная цель этих изменений – обеспечить более ответственное принятие решений по крупным займам. Согласие супруга или супруги станет дополнительной защитой от необдуманных финансовых шагов и мошеннических транзакций, количество которых растет, – заявил Олжас Кизатов.
Эти нововведения не только повышают финансовую дисциплину, но и создают дополнительные барьеры для мошенников, что способствует стабильности и прозрачности на рынке банковских услуг.
Но в чем смысл такого запрета для граждан, не имеющих зависимостей и не склонных бездумно и спонтанно оформлять кредиты?
Управляющий директор по юридическим вопросам Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Назар Рахимов говорит, что норма не обсуждалась с общественностью, она не учитывает позиции экспертов отдела законодательства Мажилиса Парламента РК, экспертного сообщества, общественности и ограничивает права граждан.
– Права граждан нарушаются, причем весьма существенно, так как размывается подход к личности как к индивидуальности, имеющей самостоятельный доход. При выдаче кредитов оцениваются индивидуальные доходы определенного лица, доходы супруга или супруги не берутся в расчет, поскольку кредит берет лицо, а не семейство, – сказал Назар Рахимов.
Эксперт предлагает обратить внимание на то, что брак – это равноправный союз самостоятельных и дееспособных людей, вступать в который разрешается после достижения совершеннолетия. Представляется, что норма понизила статус брака до уровня несовершеннолетних и ограниченно дееспособных, когда для вступления в сделку необходимо согласие родителей, законного представителя, опекуна.
Финансовый аналитик Арман Бейсембаев же полагает, что эта норма нарушает конфиденциальность, банковскую тайну, размывает ответственность взаимоотношений. Эксперт уверен, что такие вопросы нельзя привязывать к семейно-бытовым отношениям. Более того, запрет может только добавить еще больше социальных рисков.
– Лудоманы, которые лезли в кредиты ради азартных игр, найдут способ получить кредит. Даже под принуждением он потребует от жены, чтобы она расписалась и дала свое согласие. К каждому лудоману полицейского не приставишь, – уверен Арман Бейсембаев.
Пространство для мошенничества
Помимо всего прочего, поправка не учитывает особенности внутрисемейных отношений. Состоящие в браке супруги могут находиться на стадии развода, жить в разных странах, работать в отдаленных от населенных пунктов мест, иметь проблемы со здоровьем и быть в тяжелом физическом состоянии. Супруги при таких обстоятельствах попросту не смогут получить кредитные средства даже в критических случаях, например, на экстренное лечение.
Назар Рахимов указал, что опасность также представляет норма, согласно которой финансовая организация не вправе требовать возврата кредита и должна списать кредит на убытки, если такой кредит был получен без согласия супруги. Этот нюанс создает очень широкое поле для всякого рода мошеннических схем и незаконных действий со стороны недобросовестных потребителей.
– Во всех случаях возникают существенные риски. Так действительно ли норма призвана защитить имущественные права супругов или же целенаправленно создаются условия для культивирования иждивенческого образа жизни, ущемления кредиторов и разгула мошенничества? – спрашивает Назар Рахимов
Эксперты заключили, что в настоящий момент в такой норме нет необходимости. Вероятно, должны быть ограничения для граждан, злоупотребляющих азартными играми. Однако в таком случае нужно развивать институт ограничения дееспособности. Такие дела должны рассматриваться судом, и точку в вопросах получения займов должен ставить независимый суд, а не мнение супруга или супруги, уверены эксперты.
В противном случае большинство граждан будут испытывать серьезные затруднения от этого запрета, что может повлечь за собой самые непредсказуемые социальные последствия. В конечном счете, люди могут попросту отказаться от вступления в брак, чтобы не ограничивать себя в получении кредитов. А при худшем сценарии это может привести к росту числа разводов.
Что за закон?
Разработчики этого закона уверены, что в случае просрочки и несвоевременных платежей банк может наложить арест на общее имущество супругов, а потому изначально согласие супруга в данном вопросе необходимо.
– Залоговый потребительский заем, в соответствии с Гражданским кодексом, все равно при возникновении просрочки или неуплаты вызывает обращение на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов. А также на обязательства одного из супругов, если судом установлено, что все полученное по обязательствам одним из супругов по кредиту было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Поэтому очень важно, чтобы при получении потребительских займов на большую сумму имелось согласие супругов, поскольку может возникать их солидарная ответственность по обслуживанию и погашению данного кредита, – прокомментировала председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова,.
Какие сложности могут быть у банков и заемщиков
Управляющий директор по юридическим вопросам Ассоциации финансистов Казахстана Назар Рахимов считает, что у казахстанцев могут возникнуть сложности с получением информации о том, состоит ли заемщик в браке. Особенно если он вступил в брак до 2008 года.
– База данных РАГС на сегодняшний день недостаточно оцифрована и полноценна, – отметил эксперт. – Особенно это касается регистрации актовых записей ранее 2008 года. В связи с этим возникают определенные риски на стороне финансовых организаций при получении сведений из этих баз данных. Решение этой проблемы на стороне государства, точнее уполномоченных государственных органов, в ведении которых находятся базы данных РАГС, поскольку банки при выдаче кредитов будут полагаться на те сведения, которые им будут предоставлены через установленные информационные каналы.
Еще одна проблема заключается в том, что если данных о браке заемщика нет в базах РАГС и он принесет справку о своем семейном положении, то она может устареть сразу же после ее получения. Например, человек получит справку прямо перед подписанием бумаг о разводе или, наоборот, о вступлении в брак.
– Даже если будут предоставлены определенные справки, то их требуется легализовать или апостилировать, и даже если они будут исполнены надлежащим образом, то они будут актуальны лишь на дату их выдачи, а не на дату одобрения кредита. Здесь, как нам видится, тоже есть существенные пробелы в регистрации и учете таких отношений, — сказал Назар Рахимов.
С такими сложностями, полагает эксперт, могут столкнуться, в частности, кандасы.
– Могут возникнуть определенные сложности по кредитованию лиц, находящихся в брачных отношениях, особенно кандасов, учитывая, что кандасам и членам их семей, включенным в региональную квоту приема кандасов, предоставляется право на получение потребительского кредита и ипотечного займа на строительство жилья, – акцентировал Назар Рахимов.
Казахстанцы станут реже вступать в брак?
Согласно данным Бюро национальной статистики Агентства по стратегическому планированию и реформам, в 2023 году органы РАГС зарегистрировали 120,8 тысячи браков, что на 5,9 процента меньше, чем в предыдущем году. Не приведет ли принятие закона к дальнейшему снижению количества свадеб?
– Новые правила не внесут вклад в укрепление института семьи, — полагает Назар Рахимов. — Я понимаю, что законодатель преследовал цель защиты прав членов семьи, в случае если один из супругов имеет склонность к расточительству или к азартным играм, но для этого надо было внести другие изменения, которые были связаны с ограничением дееспособности определенных лиц, не затрагивая и не ограничивая при этом интересы более чем 9-миллионной части работоспособного и самостоятельного населения Казахстана, – добавил эксперт.
Напомним, ранее председатель Мажилиса Ерлан Кошанов назвал этот закон важным и нужным, потому как в последнее время «чрезмерная закредитованность людей стала большой проблемой».
– Закон защищает потребителей от произвола со стороны коллекторов. Новые нормы, предусмотренные этим законом, создают условия для предотвращения попадания казахстанцев в долги, – сказал Кошанов.
Что думают таразцы?
Мы провели блиц-опрос среди жителей Тараза, чтобы узнать их мнения. Посредствам онлайн-опроса удалось опросить 30 человек. Большая часть отказалась как-либо комментировать новый закон и приняли нейтральную позицию (14 человек). «За» новые нормы выступили десять человек, а остальные проголосовали «против». (прим. автора – имена респондентов взяты из социальных сетей).
– Согласие супругов на выдачу крупного кредита – это важный шаг к финансовой ответственности и прозрачности. В нашей практике нередко встречаются случаи, когда один из супругов, скрывая финансовые обязательства, берет на себя значительные кредиты. Это часто приводит к серьезным семейным конфликтам и даже к разводам. Введение нормы о согласии супругов позволит избежать таких ситуаций. Совместное принятие решений по крупным финансовым вопросам укрепляет доверие и помогает избежать неоправданных рисков. К тому же, это дополнительный барьер для мошенников, которые часто используют кредиты для своих схем, – считает житель города Ермек Айболов.
Не остались в стороне и студенты, которые изучают психологию.
– Согласие супругов на крупные кредиты может улучшить семейные отношения. Финансовая прозрачность в семье важна для доверия и понимания. Когда супруги принимают совместные финансовые решения, это помогает им лучше понимать друг друга и планировать свое будущее. Введение такой нормы может снизить уровень стресса и конфликтов, связанных с финансами, и способствует более осознанному подходу к расходам и долгам, – отметила студента Арина Орагалиева.
К Назару Рахимову в негативном отношении к законопроекту присоединилось не так много людей.
– Введение нормы о необходимости согласия супругов при получении крупного кредита нарушает базовые права граждан на финансовую самостоятельность. Каждое взрослое лицо должно иметь возможность самостоятельно принимать решения относительно своих финансовых обязательств. Многие пары находятся в состоянии развода или живут отдельно, и требование согласия в таких случаях создает дополнительные бюрократические барьеры. В критических ситуациях, таких как необходимость экстренного лечения, данная норма может стать непреодолимым препятствием, что недопустимо. Мы должны стремиться к тому, чтобы законы защищали интересы всех граждан, а не усложняли их жизнь, – считает Елена Власенко.
Негативно высказались и предприниматели, которые посчитали остаться анонимными.
– Эта норма негативно скажется на предпринимательской активности. В бизнесе важна скорость принятия решений, и иногда требуется оперативное получение кредитов. Задержки из-за необходимости согласия супруга могут привести к упущенным возможностям и финансовым потерям. Бизнес должен быть гибким, а такие ограничения лишь связывают руки предпринимателям. Мы должны создать условия, при которых бизнес может развиваться свободно, а не вводить дополнительные бюрократические препоны, – считает анонимный бизнесмен из Тараза.
Нарушений личных прав человека увидели практически все горожане, голосующие «против» нового законопроекта.
– Обязательное согласие супругов при получении крупных кредитов создает дополнительные риски и неудобства. Финансовые решения должны оставаться в сфере личных прав и обязанностей каждого человека. Введение этой нормы нарушает принцип банковской тайны и конфиденциальности финансовых операций. К тому же она открывает двери для семейных конфликтов и манипуляций. Лудоманы и другие рисковые заемщики все равно найдут способы обойти запрет, возможно, путем давления на супругов. В результате мы не решаем проблему, а лишь создаем новые сложности для добросовестных граждан, – считает жительница Тараза Мария Петрова
«Нейтрально» – не значит все равно. Так считает и Анна Кузнецова.
– С одной стороны, введение нормы о согласии супругов на крупные кредиты имеет свои плюсы. Это может помочь снизить уровень закредитованности и предотвратить мошенничество. Однако, с другой стороны, такая норма может создать множество проблем для тех, кто находится в сложных семейных обстоятельствах. Например, супруги, находящиеся в процессе развода или живущие в разных странах, столкнутся с серьезными трудностями при попытке получить кредит. Возможно, вместо того чтобы вводить общие ограничения, стоит рассмотреть индивидуальные меры для определенных категорий граждан, таких как игроманы. Важно найти баланс между защитой прав заемщиков и их финансовой свободой, – поделилась мнением Анна.
Учитывая нюансы закона, многие люди до сих пор не знают, как относиться к новому законопроекту и как он будет действовать в рамках текущего законодательства.
– Норма о согласии супругов на крупные кредиты – палка о двух концах. С одной стороны, это может способствовать более ответственному подходу к финансовым обязательствам. С другой стороны, не стоит забывать о тех случаях, когда получение кредита необходимо в экстренной ситуации, например, для лечения. В таких ситуациях любые задержки могут стоить здоровья или жизни. Поэтому важно предусмотреть исключения и гибкость в применении этой нормы. Возможно, стоит рассмотреть возможность получения кредита в экстренных случаях без согласия супруга, но с обязательным уведомлением и последующей проверкой, – считает Максим Кривоносов.
В итоге обсуждаемый законопроект вызывает значительные дискуссии среди общественности и экспертов. Он предполагает баланс между защитой семейных интересов и сохранением личной финансовой самостоятельности, однако требует дополнительного обсуждения и адаптации, чтобы минимизировать возможные негативные последствия для граждан.
Дионисий ПЛЯШЕШНИК